【2025年最新】コード決済の比較完全ガイド｜PayPay・楽天ペイ・d払いほか主要6サービスを徹底分析！

導入：コード決済比較の全体像と目的

近年、キャッシュレス化の波は急速に進み、特にQRコードを用いた「コード決済」は、消費者と店舗の双方にとって欠かせない存在となっています。
スマートフォン1つで決済が完結する便利さや、ポイント還元・キャンペーンの豊富さから、利用者数は年々増加しています。

2025年現在、日本国内で利用できる主要なコード決済サービスは、PayPay、楽天ペイ、d払い、au PAY、メルペイなどが中心です。
さらに、LINE Payは2025年4月末で日本市場から撤退し、PayPayへの統合が予定されています。こうした動きは、コード決済市場の競争と統合の激化を象徴しています。

この記事では、各サービスの特徴・手数料・ポイント還元率・加盟店数・入金サイクル・キャンペーン情報など、店舗経営者と消費者の双方の視点から徹底比較していきます。
さらに、公式サイトの最新情報を引用しつつ、「どのサービスを選ぶべきか？」の判断軸を明確に提示します。

コード決済を導入するか悩んでいる店舗経営者、そして賢くポイントを貯めたい消費者の方、どちらにとっても有益な内容となるよう、徹底的に網羅した記事に仕上げています。
「どの決済サービスを選べばいいの？」という疑問を、この記事で解消しましょう！

QRコード決済とは？～基本の仕組みと種類～

QRコード決済とは、スマートフォンのアプリを利用して、QRコードを読み取ることで支払いを完了するキャッシュレス決済の方法です。
従来のクレジットカード決済や電子マネーに比べて、専用端末が不要で導入コストが低いことから、店舗側にとっても導入しやすいのが特徴です。

■ QRコード決済の仕組み

QRコード決済は大きく分けて2種類の方式があります。

• ① ユーザースキャン方式
  消費者が店舗に掲示されたQRコードを読み取り、支払い金額を入力して決済する方法です。
• ② ストアスキャン方式
  消費者のスマホアプリに表示されたQRコードを、店舗側の端末で読み取って決済する方法です。

どちらの方式も、決済完了後は即時で取引情報が反映され、加盟店の売上として処理されます。現金管理の手間が減り、会計業務の効率化にもつながります。

■ QRコード決済の種類

日本国内で提供されている代表的なQRコード決済サービスは以下の通りです。

市場動向：コード決済の普及率とシェア（2025年最新）

日本におけるコード決済の普及は2025年にピークを迎えつつあり、消費者と店舗の双方にとって極めて重要な決済手段となっています。スマホ決済利用率は約72%と過去最高を記録し、その急成長を示しています。
さらに、コード決済単独では利用率が46.7%と、依然として主要なキャッシュレス決済手段であることが確認されています。

■ キャッシュレス決済比率と政府目標

経済産業省が発表した2024年のキャッシュレス決済比率は42.8%（決済額ベース）に達し、政府が掲げた2025年6月までに4割という目標を前倒しで達成しています。
その内訳としては、クレジットカードが約82.9%、コード決済が約9.6%（金額ベースで13.5兆円）、電子マネーが約4.4%、デビットカードが約3.1%となっています。

■ QRコード決済の利用率とブランド別シェア

MMD研究所が2025年1月に実施した調査では、QR・バーコード決済の利用率は65.1%がPayPay、36.0%が楽天ペイ、28.6%がd払いでした。
電通総研の調査でも、PayPayが49.5%、楽天ペイ25.9%、d払い21.2%となっており、PayPayが圧倒的なトップシェアを占め続けています。

■ 加盟店導入率と利用環境の変化

経済産業省の調査によると、中小企業のコード決済導入率は約55%に達し、特にコンビニでは50%以上がQR決済に対応しています。
また、1,000円以下の低単価決済では現金よりQRコード決済の利用が多く、その利用率はおよそ19%です。

■ 消費者属性と利用傾向

株式会社アイリッジの調査によると、スマホ決済全体の利用率は93%に達し、特に若年層でQRコード決済の利用が高い傾向があります。
性年代別では、PayPayは20代男性と50代以上女性に人気、楽天ペイは若年層での利用率が高いという特徴もあります。

PayPay（ペイペイ）

■ 基本概要

PayPay株式会社が提供する日本最大級のQRコード決済サービスです。2025年7月時点でユーザー登録数は7,000万人以上、日本の人口の約半数が利用登録しています。

■ 加盟店数と導入コスト

導入費用は無料で、QRコード決済タイプでは専用端末不要で始められます。決済手数料は下記の2プランがあります。

• 制限プラン：手数料1.98％・初期費用無料・月額無料
• ライトプラン：手数料1.6％・月額1,980円（税別）/店舗

売上規模に応じてプラン選択が重要で、小規模店舗は制限プラン、大型店舗はライトプランがおすすめです。

■ 入金サイクルと振込手数料

通常の振込サイクルは当月末締め翌日（または翌々営業日）で、PayPay銀行利用なら翌日入金、他金融機関は翌々営業日です。初回振込は無料で、2回目以降は銀行20円、他行200円（税別）がかかります。
「早期振込サービス（都度申請）」利用で翌営業日に入金可能（0.38％の手数料適用）。

■ キャンペーン・集客支援機能

PayPayクーポンやスタンプカード、ポイント還元キャンペーンがあり、集客促進に効果的。大型キャンペーン時はユーザーの購買意欲が高まり、客単価アップに繋がります。

■ 加盟店メリットまとめ

au PAY（エーユーペイ）

■ 基本概要と強み

KDDIが提供するスマホQRコード決済サービス「au PAY」は、Pontaポイントとの連携が魅力で、非auユーザーにも広く利用されています。2025年5月末時点で会員数は約3,770万人、加盟店数は750万カ所以上に上ります。

■ 導入費用と決済手数料

導入時の初期費用と月額費用はともに無料です。決済手数料は2.6%（税別）が一律で課金されます。

■ 入金サイクルと振込条件

入金サイクルは以下の3タイプから選択可能です。

• 月1回：末日締め → 翌月末日払い
• 月2回：15日締め → 翌月15日払い、末日締め → 翌月末日払い
• 早期振込サービス：売上1万円以上で最短2営業日以内入金（事務手数料210円 ※現時点で無料キャンペーン中）

なお、1万円未満の売上は次回支払いに繰り越され、2回連続で基準未満の場合は繰越不可となりますのでご注意ください。

■ 加盟店メリットまとめ

d払い（＆メルペイ共通）

■ 基本概要と強み

NTTドコモが提供する「d払い」は、メルペイと共通のQRコードに対応しており、1つの導入で両方のユーザーに対応可能です。メルカリ売上を即時に決済に使える点も強みで、約2,300万人（2024年6月時点）のメルカリユーザーにアプローチできます。

■ 決済手数料とキャンペーン

通常の決済手数料は2.6％（税別）ですが、新規加盟店向けに最大6ヶ月間の決済手数料無料キャンペーンが実施されています。キャンペーン適用期間中の導入が特にお得です。

■ 入金サイクルと振込条件

入金サイクルは以下2種類から選択可能です。

• 月1回：月末締め → 翌月10日入金（初期設定）
• 月2回：15日締め → 25日入金、月末締め → 翌月10日入金

売上金が1万円未満の場合は翌月に繰越されますが、200円（税込）を支払えば設定どおりに振込可能です。振込手数料は原則無料ですが、1万円未満の場合のみ発生します。

■ メリットまとめ

楽天ペイ（R Pay）

■ 基本概要と強み

楽天ペイメント株式会社が提供するQRコード決済サービスで、特に楽天経済圏との連携強化が特徴です。楽天ポイントによる集客とポイント二重取りが可能で、楽天ユーザーにとって魅力的です。加盟店の導入費用や月額は基本無料で導入の敷居が低く設定されています。

■ 手数料プラン比較

楽天ペイでは利用条件に応じて3種類のプランが用意されています。

• スタンダードプラン：QRコード決済手数料 2.00％（税抜）、クレジット決済2.20％、月額2,200円 ※キャンペーンで月額無料
• ライトプラン：QRコード決済2.254％（税抜）、クレジット2.48％、月額0円
• 標準プラン：QRコード決済3.24％（税込）、クレジット3.24％、月額0円

■ 入金サイクルと振込手数料

入金サイクルは選択可能で、楽天銀行の場合は最短翌日入金対応、他行は月1～2回自動入金。入金手数料として楽天銀行であれば無料、他行は1回ごとに330円（税込）です。

■ メリットと注意点

店舗の事業規模や取引額に合わせてプランを選ぶことで、最適なコスト・運用が可能です。

公式サイト情報まとめ：料金・導入条件・入金スケジュール

ここでは主要なコード決済サービス各社の公式サイトで公開されている情報をもとに、
「導入費用」「決済手数料」「入金スケジュール」「サポート体制」などの項目をまとめてご紹介します。
店舗導入時のコスト計算や運用計画の参考にしてください。

公式サイトの最新情報は常に変動する可能性があるため、
導入前には必ず直接公式サイトで詳細を確認してください。

消費者向け vs 店舗向けの視点の違いとそれぞれの導入判断

コード決済は消費者と店舗、双方にメリットがありますが、視点や目的によって選ぶべきサービスや重視するポイントが大きく異なります。ここでは両者の違いと、各視点での最適な導入判断のポイントを解説します。

■ 消費者向けの視点

• ポイント還元率やキャンペーン
  お得にポイントを貯めたい、キャンペーンを活用したい消費者は還元率の高さや二重取りが可能かを重視します。
• 対応店舗の多さ
  使いやすさを重視する消費者は、どれだけ多くの店舗で使えるかを確認します。PayPayや楽天ペイは特に店舗数が多く利便性が高いです。
• 使い勝手・アプリの使いやすさ
  操作の簡便さや決済速度、チャージのしやすさも選択の重要なポイントです。
• 連携サービス
  楽天ユーザーなら楽天ペイ、ドコモユーザーならd払い、auユーザーならau PAYなど、既存のポイント・キャリアとの連携も重要視されます。

■ 店舗向けの視点

• 導入コスト（初期費用・月額・手数料）
  店舗はまず導入コストの低さを重視。初期費用無料や月額無料のサービスが多く、手数料の差が収益に直結します。
• 入金サイクルの早さと振込手数料
  事業資金繰りのため、入金の早さと振込手数料の有無が重要な判断基準です。
• 加盟店サポート体制
  トラブル時のサポート対応や導入時の支援が充実しているかどうかも重要です。
• 顧客層と集客効果
  どの決済を導入すると自店舗のターゲット顧客にリーチしやすいか、キャンペーンや販促機能も含めて検討されます。
• 決済端末の要不要
  QRコード決済なら専用端末不要が多いですが、一部では専用端末が必要な場合もあります。導入の簡便さは重要視されます。

■ それぞれの導入判断例

消費者と店舗の双方にメリットがあるコード決済ですが、利用者層や事業規模によって最適解が異なります。
双方の視点を踏まえ、バランスよく複数決済を導入・利用するのが現在の賢い選択肢と言えるでしょう。

賢い使い分け方と組み合わせ提案

コード決済サービスは、それぞれに特徴や強みがあり、複数のサービスを上手に使い分けることで、よりお得かつ便利に活用できます。ここでは、消費者・店舗の両面から賢い組み合わせ方を提案します。

■ 消費者向け：お得な組み合わせ術

• メイン決済はPayPay
  利用可能店舗が多く、キャンペーンや還元率も充実しているため、メインのコード決済として最適です。
• 楽天ユーザーは楽天ペイも併用
  楽天ポイントを二重取りできるため、楽天市場や楽天カードを使う人は楽天ペイも積極的に活用しましょう。
• d払い・au PAYは特定キャンペーン時に利用
  独自のポイント還元や連携サービスを活用し、期間限定のキャンペーンや特典を狙いましょう。
• マイナー決済は限定店舗や特典狙いで使う
  例えばメルペイはメルカリユーザーに便利、LINE Payは2025年4月に終了予定なので今は移行を検討。

■ 店舗向け：顧客層に合わせた決済導入

• まずはPayPayを導入
  加盟店数が多く、顧客からの認知度が高いので集客面でメリットが大きいです。
• 楽天ペイは楽天ユーザー多い業種で優先
  楽天経済圏の利用者が多い飲食店や小売店などでの導入が効果的です。
• d払い・au PAYは携帯キャリアユーザー多い地域で
  特にドコモ・au回線の利用者が多いエリアでは重視すべき決済です。
• 複数決済の併用で幅広い客層に対応
  1店舗で複数のコード決済を使えるようにすることで、顧客満足度が向上しリピーター増加にもつながります。

■ 便利な組み合わせ例

このように、サービスごとの強みを生かしながら賢く組み合わせることで、日常生活や店舗運営をさらに便利かつお得にできます。
複数決済の併用は今後ますます重要となるでしょう。

導入の手順と注意点（店舗側）

コード決済の導入は、店舗の業種や規模にかかわらず売上アップや集客力向上に寄与します。ここでは、導入までの基本的な手順と、導入時・運用時に注意すべきポイントを具体的に解説します。

■ 導入までの基本的な流れ

1. サービス選定
   まずは、店舗の顧客層や業種に合ったコード決済サービスを選びます。利用料金や入金サイクル、サポート体制を比較検討しましょう。
2. 申込み・契約
   公式サイトや代理店経由で申し込みを行います。法人・個人事業主それぞれの必要書類を準備し、審査を受けます。
3. 導入準備
   QRコードの掲示やスマホアプリの設定、決済端末の準備を行います。専用端末不要のサービスも多いのでコストを抑えやすいです。
4. スタッフ研修・周知
   店舗スタッフに操作方法を教育し、顧客への案内方法を統一しておくことが重要です。
5. 運用開始
   実際の決済を開始し、問題がないか確認しながら運用を進めます。

■ 注意点とポイント

• 審査期間
  申し込みから審査完了まで数日から2週間程度かかることがあります。余裕を持って申請しましょう。
• 契約の縛りや解約料
  一部のプランでは契約期間の縛りや違約金があるため、契約前に必ず条件を確認してください。
• 入金サイクルの理解
  入金までの期間や振込手数料はキャッシュフローに影響するため、事前に把握しておくことが大切です。
• セキュリティ対策
  店舗側も不正利用防止のためにQRコードの改ざん対策や決済画面の確認を徹底しましょう。
• サポート体制の確認
  トラブル発生時に迅速な対応が受けられるか、サポート窓口の内容も契約前にチェックしましょう。

初めてコード決済を導入する店舗は、不安が多いかもしれませんが、上記の手順と注意点を押さえればスムーズに導入できます。
また複数の決済サービスを同時に導入する場合は、それぞれの運用ルールの違いをスタッフ間で共有しておくことも重要です。

メリットとデメリット総括

■ コード決済のメリット

• 現金管理の手間削減
  レジでの現金取り扱いが減り、盗難リスクや釣銭ミスの軽減につながります。
• 集客・販促効果の向上
  ポイント還元やキャンペーンを活用することで新規顧客の獲得やリピーター増加が期待できます。
• 導入コストが比較的低い
  多くのサービスで初期費用や月額無料のプランが用意されており、小規模店舗でも導入しやすいです。
• 決済のスピードアップ
  スマホひとつで決済できるため、会計時間の短縮に寄与します。
• 幅広い顧客層への対応
  キャッシュレスに慣れた若年層からシニア層まで多くの利用者に対応可能です。

■ コード決済のデメリット

• 決済手数料の負担
  多くのサービスで決済額の1.6～3.24％程度の手数料がかかり、利益率に影響する可能性があります。
• 入金までのタイムラグ
  入金サイクルが月1回や翌日などサービスによって異なり、資金繰りの計画が必要です。
• 通信環境に依存
  スマホの電波状況やネットワーク障害で決済ができない場合があるため、バックアップ対応が求められます。
• 操作ミス・不正リスク
  QRコードの読み間違いや不正利用がゼロではなく、店舗側での確認体制も重要です。
• 複数決済管理の煩雑さ
  複数サービスを併用すると管理や入金確認が複雑化する場合があります。

コード決済は多くのメリットをもたらしますが、運用上の課題も存在します。導入前にコスト・運用体制・サポート内容をしっかり確認し、店舗に合ったサービスを選択することが成功の鍵です。

今後のトレンドと展望

コード決済市場は、急速な普及と競争激化の中で、今後もさまざまな変化が予想されます。ここでは2025年以降の主要なトレンドと将来展望を解説します。

■ サービス統合と再編の動き

2025年4月にLINE Payが日本国内サービスを終了し、PayPayへの統合が進んでいます。これは市場の競争激化や利用者集中化の一環で、今後も主要プレイヤーによるサービス統合や提携が進むと見られます。

■ 非接触決済の多様化

コード決済だけでなく、NFCを利用したタッチ決済（クレジットカードやスマホ決済）も普及が加速しています。Apple PayやGoogle Payなどスマホウォレットの利用拡大により、非接触決済はより多様で便利な環境へと進化しています。

■ 地域・業種特化型キャンペーンの増加

地方自治体や商工会が主体となるキャッシュレスキャンペーンが増加し、特定地域や業種に特化した支援策が活発化しています。これにより中小店舗や地域限定の消費喚起が期待されています。

■ セキュリティ強化とAI活用

不正利用防止や決済トラブル対応にAIを活用する動きが活発化。異常検知や本人認証強化により、安心して利用できる環境整備が進みます。

■ スマホ決済の普及と新規参入者

スマホ決済は高齢者や地方にも拡大しつつあり、新規事業者の参入も続いています。異業種との連携やサブスクリプション決済対応など新たな機能開発も見込まれています。

よくあるFAQ

Q1. コード決済は複数サービスを導入すべきですか？

A1. はい、複数サービスを導入することで、より多くの顧客層に対応でき、ポイント還元やキャンペーンを最大限に活用できます。ただし、管理の手間も増えるため、運用体制を整えることが重要です。

Q2. 初心者におすすめのコード決済サービスはどれですか？

A2. 初心者にはPayPayがおすすめです。導入コストが低く、利用者が多いため集客効果も期待できます。加えて、操作もシンプルでわかりやすいです。

Q3. ポイント還元率はどう比較すれば良いですか？

A3. 還元率は基本還元に加え、キャンペーンやポイント二重取りの有無を考慮しましょう。楽天ペイは楽天経済圏との連携で最大2.5％還元、PayPayは利用頻度に応じて還元率がアップします。

Q4. 入金サイクルが遅いと困りますか？

A4. 入金の遅れは資金繰りに影響するため、早期振込サービスの利用や入金スケジュールの選択が可能なサービスを検討しましょう。

Q5. セキュリティ面で注意すべきことは？

A5. QRコードの改ざんや不正利用のリスクがあります。店舗では決済画面の確認を徹底し、不審な操作や取引には注意が必要です。主要サービスは不正利用補償制度を用意しています。

Q6. LINE Payは今後どうなりますか？

A6. LINE Payの日本国内サービスは2025年4月末で終了し、PayPayへの統合が進んでいます。残高の移行期間は2025年4月23日までですので、早めの対応が必要です。

その他のご質問があれば、公式サイトのFAQやサポート窓口もご活用ください。

まとめとおすすめの選び方チェックリスト

本記事では、主要なコード決済サービスの比較から導入のポイント、消費者・店舗双方の視点まで幅広く解説してきました。最後に、サービス選びで押さえておきたい重要なポイントをチェックリスト形式で整理します。

■ 選び方チェックリスト

コード決済は単なる決済手段以上に、顧客との接点や販促ツールとしての役割も大きくなっています。
ご自身の利用シーンや店舗のニーズに合わせ、最適なサービス選びを実践してください。

さあ、この記事を参考にして、あなたにぴったりのコード決済を見つけ、快適でお得なキャッシュレスライフを始めましょう！